在申请小额贷款时，银行会综合考虑借款人的信用状况、还款能力和负债情况。如果借款人已有房贷和车贷，并且存在逾期记录，申请小额贷款可能会受到一定影响，但并非完全不可能获批。以下是具体分析：

一、逾期记录的影响

　　逾期次数和金额：

　　如果逾期金额较小（如5000元以下）且逾期时间较短（不超过30天），银行可能会采取“容差政策”，允许借款人提交消费凭证和收入证明来撤销逾期记录。

　　但如果逾期次数较多（如近两年内累计逾期超过6次，或连续逾期超过3次），或者逾期时间较长（超过90天），银行可能会认为借款人的还款意愿不足，从而拒绝贷款申请。

　　逾期记录的修复：

　　根据2025年的新规，如果借款人能够连续6个月正常还款，可以申请缩短2年前的历史逾期记录。

　　如果逾期记录是5年前的，个人不良信息最久保留5年，5年前的记录会自动删除。

二、负债率的影响

　　银行在审批贷款时会计算借款人的负债率，通常要求负债率不能超过月收入的50%。如果借款人已有房贷和车贷，且负债率较高，银行可能会认为借款人的还款能力不足，从而降低贷款额度或拒绝贷款申请。

三、信用记录的影响

　　即使没有逾期记录，频繁申请小额贷款或信用卡也会使征信报告“花”，导致银行对借款人的还款能力产生怀疑。此外，如果借款人使用小额贷款的频率过高，银行可能会认为借款人资金紧张，从而影响贷款审批。

四、特殊情况的处理

　　非恶意逾期：

　　如果逾期是由于不可抗力（如疫情、失业等）造成的，借款人可以提供相关证明（如失业证明、隔离通知等），银行可能会酌情处理。

　　如果逾期记录是由于银行系统错误导致的，借款人可以保留银行还款确认短信或APP还款截图作为证明。

　　信用修复：

　　借款人可以通过与银行协商，建立新的守信记录，如按时还款、减少负债等方式，逐步修复信用记录。

五、申请小额贷款的建议

　　选择合适的贷款机构：

　　部分银行或金融机构对信用记录的要求相对宽松，借款人可以尝试向这些机构申请贷款。

　　也可以通过助贷平台（如聚融网）获取更多信息和服务。

　　提供额外的资产证明：

　　如果借款人有其他易于变现的资产（如房产、车辆等），可以提供相关证明，增加贷款获批的可能性。

　　保持良好的还款习惯：

　　无论是否有逾期记录，借款人都应保持良好的还款习惯，按时足额还款，避免新的逾期记录。

　　银行有房贷、车贷且有逾期记录的情况下，申请小额贷款可能会受到一定影响，但并非完全不可能获批。借款人可以通过修复信用记录、降低负债率、选择合适的贷款机构等方式，提高贷款获批的可能性。在申请贷款前，建议借款人详细咨询银行或金融机构，了解具体的贷款要求和政策。